何为“金融乱伦”，金融乱伦这个词语是由时评人灰鱉洋病號所提出，所谓金融乱伦，意思就是作为债权人理应有权向债务人偿还自己的本金、利息、收益等，通俗的说就是欠债还钱天经地义，而我国多年的金融乱象最终却演变成金融乱伦，也就是我们常说的借钱的是孙子，欠债的是大爷。

金融乱伦主要表现在以下几个方面，我国最大的债权人群体当属中国广大百姓，根据2013年七月份的统计，我国人均在银行的存款具体约为32719元。也就是说大多数中国人在银行的资产是以存入为主，那么作为中国最大的债权人主体，我们借给银行、证券公司、保险公司那么多钱，到底是赚了还是赔了？我们借给上市公司的钱他们会还你吗？

很显然，大多数债权人在银行的存款收益赶不上来自cpi物价来的迅速，此外大量的货币超发无形间让人民币不值钱，而大多数百姓的工资收入没有明显增长，抛开房奴车奴群体，以及负债群体，中国的大多数百姓显然日子不好过，每个月除了生活开销之外，大部分家中的现金都会存入银行，而这种方式说白了就是一种购买对冲基金的行为。

低 收益率让一部分百姓觉得证券市场有高额回报的机会，那事实真如此吗？证券市场每一次改革确切的说都是一场革命，一会革命成大小非，一会又是那个新政，基本 上都是推倒重来，造成金融市场动荡不安，只有少数人在初期新兴的证券市场中投机成功，而大多数股民不仅保不住本金，相反有的人还赔的家破人亡，不过中国人 好赌成性，只有极少数机构投资者会用金融工具赚钱。而且笔者分析了多年的证券新政，不是最终以失败告终，就是赤裸裸的在保护上市公司的利益。

那么保险，那就更不用说了，保险行业常年游离在法规之外，直到2013年 李克强大刀阔斧的经济改革，才慢慢让保险市场的乱象有所治理，不过保险行业因为以前的负面新闻实在太多，让大多数百姓有先入为主的坏印象，认为保险都是骗 人的，保险公司的险种也并不吸引人，一般都是健康人寿和金融理财捆绑销售，且周期性较长，不符合中国人喜欢投机的心态。

那么银行的理财产品和电子商务中的余额保是否更有吸引人的地方呢？个人认为，金融理财产品所出售的对象群体主要还是以35岁 以下，一般存款金额要在五万元以上，高于普通百姓一年的存款基础，理财产品所出售的对象主要是那些事业有成的青年群体和当权公务员。而青年受制于婚娶、买 房、创业，多数青年身上都是一张负债率表，能够购买理财产品的青年并不多，真正在买的就是那些少数事业有成的青年企业家和公务员群体，对于中老年朋友来 说，他们对金融理财以及新兴的电子金融产品了解不多，存有疑虑，更愿意相信银行固定利息。

最后一个就是地下钱庄和美债了，对于那些赚到钱的企业家或者财主来说，唯一能够让钱生钱的地方就是地下钱庄，要么就去海外购买美国国债了，而中国的金融体制又制约了地下钱庄的发展，因此就需要金融改革，让地下钱庄上市去打破传统银行的垄断。

即便是金融改革，最终受益的群体主要还是拥有大量资本的土豪，而对大多数老百姓而言，银行定期存款和证券市场，较长期作为主要投资方式。